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支付行业太乱了?「乱」体现在哪里?
2020-11-15 18:33:03


乱1:线下收单,主要就是布pos机了,依靠刷卡手续费吃饭:发卡行、收单、银联的手续费分配比例——721,多年没变。央行2010年以后狂发第三方支付牌照,有线下收单资格的都集中在那2里面抢食,竞争激烈。而且更要命的,这个行业在2010年发牌以前,几家大的支付公司已经耕耘多年,整个线下市场已经形成寡头垄断了。小公司不违规生存都会出问题。
这个问题是线下收单市场乱象的核心问题。

乱2:线下收单:分行业向商户收取不同比例的手续费。行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等,其中民生类手续费最便宜,一般类其次,餐娱类最高,还有批发类可做手续费封顶机。由于刷卡手续费是向商户收取的,商户出于经济利益,当然会要求支付公司给自己的pos机费率定低一点,小公司为了拓展业务,会违规帮诸如餐饮企业(费率1.25)申请民生类等低费率的行当。由于pos申请,需要执照、拍照审核等,你会发现,国内PS行业内高手不少在支付公司或者他们的代理商公司,这帮牛人能半小时之内帮一个街边乞丐,替换身份证,并PS一个手拿营业执照站在自家店铺门头下的照片。

乱3:线下收单:代理制。由于手续费收入微薄,目前的线下收单市场主要是代理制,以达到快速拓展商户的目的。代理为了展业,套码、切机、32域等违规事项层出不穷,甚至包括套现和洗钱(前段时间支付行业严打,澳门赌博行业受冲击严重)。支付公司出于扩大交易量的考虑,对这些违规事项睁一只眼闭一只眼,有的甚至直接参与。

乱4:银联。注意:我不否认银联的转接清算,卡组织的贡献。它老老实实分享手续费721分配中的1不好吗?为毛它的下属公司或者投资公司也要直接参与线下收单市场,跟一帮第三方支付的苦逼抢2这块蛋糕。这不是既当运动员又当裁判吗,这种大哥不太让人服气啊。

乱5:线下收单和线上支付条块分割,两个老大互斗。线上是支付宝,线下是银联。这两家恩怨情仇从支付宝“众所周知”的煽情微博到今年3月份暂停二维码,网上一搜一大堆。本质就是借助垄断地位,巩固自家优势领域,您老爪子捞过界了,直接砍掉。
这里有一个今年三月二维码的回答,可参考央行紧急叫停虚拟信用卡和二维码支付服务是真的吗?是因为报道中所述的安全性原因而叫停的吗?
最近几天的行业新闻又开始炒二维码了,这个事情果然没完。

乱6:线上支付:银行与第三方支付的恩怨。银行由于战略误判,在线上支付市场当初是把第三方支付公司当小弟来养的,作为线上支付转接的补充,结果一不留神,以支付宝为首的第三方支付线上领域发展越来越大,已经对银行造成较大的冲击。这里的冲击指的是银行管道化,只知道钱进钱出了,不了解钱花在什么地方,什么领域;这在移动互联时代的是脱离客户的大忌。银行发现不能再放任不管了。所以今年以来你会看到银行与支付宝快捷接口断开的八卦,也会看到10号文这种老瓶装新酒的无奈,另外看到马教主的牢骚“打败你的不是技术,可能只是一份文件”。

总结:国内的支付转接体系看似是以大小额系统为基础。但是根据现在的移动互联和业务创新模式,一个监管部门领导曾经说过,这都是假象,国内央行主导的支付转接模式其实是去中心化的模式,所有的创新和监管之间的矛盾,包括违规,根子都在这。

乱的根源我认为是三个:1、看起来门槛不高。随着IT技术的发展,支付领域的技术壁垒几乎不存在,而不断放宽的支付牌照也大大降低了支付的业务门槛。2、中国特有的“关系”。3、央行自己都没弄清楚咋玩。有收单牌照,有支付牌照,还分电话支付,电视支付,移动支付,基金支付等等,我觉得丫的中国就没人能真正分清各个牌照的业务范围和适用场景。

乱的成因:有规则,也有规定责任和谁管,但没人管,也没人敢管。

现状:
现在是乱的一塌糊涂;而且还掺杂着普遍的两个潜规则:1、法不责众;2、存在即合理(说白了就是做大了谁也不敢动)。
1、企业乱,大部分支付企业都有背景,而且几乎绝大部分的业务都是依赖背景而生存的。可分地域,行业等。一个字靠着关系混。没背景的支付公司不是被买了就是消失了,这个行业没那么好混。
2、费率乱:为了拉商户,各种的降费率方法和相互拆台。全是恶性竞争。
3、审批乱:taobao搜一下pos就知道了,不多说了。
4、套现:即信用卡套现,这丫是违法行为,很多人、商户和支付公司都在玩。我只能说中国人底线真低。
5、转接乱:这个涉及到关系的能力。国内虽然银行和银行卡众多,但其实寡头效应很明显,很多支付公司如果关系够硬,就能搞定几家大行,然后自己走转接了。

所以,呵呵,乱象已在,现在想管也管不了了。只能吓唬吓唬,规范一下。






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